一、研发背景

2021年3月，安徽农担公司开展 “4433春风行动”，创新推出“担保码”，打造“24小时不打烊”的融资申请渠道；2021年9月，为重构数字化转型下的新型银担合作关系，进一步畅通合作流程，提高合作效率，推动各类涉农数据信息资源整合，打破信息壁垒，构建银担合作信息接收平台，安徽农担公司启动了数字化转型工作，推出“党建引领·码上办”，致力于打造“全线用户、全量要素、全局感知、全数赋能”的安徽农担数字平台；2021年12月，安徽农担公司与中国邮政储蓄银行安徽省分行合作推出了“邮担云通”模式，充分利用大数据等前沿金融科技，创新了数字化转型下的新型银担合作模式。

二、市场定位及产品模式情况

(一)市场定位

坚持政策定位，瞄准了新农主体“融资慢、融资烦”的痛点难点，应用“大数据、人工智能、移动互联网、云计算”等科技手段，搭建申贷申保直通平台，实现手续减量、流程畅通，为客户提供一码在手、融资不愁、方便快捷、四季无忧的融资平台，提升金融服务覆盖面、可得率、便利度。

(二)产品模式情况

1、银担合作互信化。在“邮担云通”模式下，安徽农担公司与各家合作银行秉承“错位作业、结果互认”的原则，最大限度减少各业务环节中的人工操作、重复操作、冗余操作。

2、生产作业错位化。实现安徽农担公司和合作银行生产作业系统错位，建立以银担互信为基础的业务串联式处理新模式，即安徽农担公司通过“担保码”获客，利用财补、保险、工商、税务、司法等大数据进行项目初加工，将通过初筛的客户信息推送至合作银行系统，由合作银行进行补位处理，完成尽职调查、签约放款、保后管理等手续，并将处理结果传输至安徽农担公司“落客平台”。

3、办贷手续减量化。为实现银担错位作业，必须减少客户办贷手续，减少客户签订合同的数量，减少客户来往的次数，做到需求只扫一次、客户只跑一趟、合同只签一份，精简非必要环节，提高银担合作效率。同时实现无纸化、线上化交互，去除不必要的纸质材料传输。

4、数据交互智能化。安徽农担公司的获客平台、落客平台与银行的业务系统进行数据交互，实现客户信息一键推送、合作银行保费代收、放款还款信息实时自动传输、保后信息自动推送等功能，实现了业务初审自动化、客户推送便捷化、信息交互零人工干预。

三、业务开展、风险防控情况及社会效益

(一)业务开展情况

截至2023年6月底，“邮担云通”模式有3.91万户主体申请，总申请金额达295.69亿元，目前合作银行已经为1.59万户放款69.56亿元，业务转化正在持续推动中。

(二)风险防控情况

1、“邮担云通”模式通过“是与否、好与坏、多与少、质与量”的原则进行风险防控。“是与否”即通过工商、财补、保险、政务等大数据，判断客户是否为安徽农担公司服务对象，把好防线防控准入关；“好与坏”即通过司法、税务、工商、政府、征信等信息，分析准入客户是否符合授信标准；“多与少”即根据额度模型测算借款人授信金额多少；“质与量”即通过贷后跟踪进行额度调整，根据银行合作情况确定业务合作量。

2、通过数据支撑、模型评价进行风险监测，与银行贷后信息互通，进行补位式信息预警，共同开展全过程风险管理。

(三)社会效益

1、获客平台的搭建，帮助合作银行提高了获客率，同时银担合作流程全线上化处理，极大提高了业务处理的效率，也给新型农业经营主体带来了融资新体验。

2、业务处理效率的提升进一步推动业务服务覆盖面的扩大，通过金融科技助力新农主体发展，带动产业发展，增加了农民收入，推动实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。

四、亮点

（一）首创性。“邮担云通”模式实施“错位分工、流程串联、一键直连”打破系统边界，贯通作业链条，运用技术、数据、管理协同，集成在线收费、远程签约等功能，融合银担合同，通过“需求扫一次、客户跑一趟、合同签一份”，彻底改变传统银担交叉作业方式，实现了合作模式的创新。

（二）科技性。利用“大智移云”技术，实现了系统的快速落地和敏捷迭代，保证了自身系统的先进性和时效性。

（三）精准性。平台整合内外部资源，内嵌多重大数据风控模式，能够实现精准获客、精准审核，有效剔除“黑名单”客户，提升业务办理人员的业务通过率，实现精准营销、精准获客、精准活客。

（四）可复制性。安徽农担公司的本次创新，对银担合作路径进行了有益探索，实现了数据交互的交叉作业到串联作业、人工处理到自动处理、适时处理到实时处理的转变，具有较强的可复制性，为银担合作路径提供了新思路。